已经交了医保!该如何聪明地配置商业医疗险

2022-04-12 00:55发布

现在保险意识的以不断加强,很多人也开始关注起了商业保险,那么今天我们就来讲一下,家庭有了医保,该如何聪明地配置商业医疗险

首先我们来分析下,医保和商业医疗险的差别在于哪里,和商业医疗险相比,医保拥有三大绝对优势:

  • 可带病投保:无论是健康还是疾病,国家都不会嫌弃你,就算现在正生着病住着院,只要想买就能买。

  • 长期有效:主要体现在职工医保,如果缴满年限满足要求,一般是15年或者20年,退休后就可以终身享受医保福利。

  • 终身保证续保:只要自己一直交钱,就一直都有保障,不会像某些商业保险一样,可能今年能买,明年就买不了。

不过,医保虽好,但报销有限制,下面这张图就能解释清楚:

 

可以看到,医保只有最中间那个位置可以报销,而其他的就是上不报下不报,左不报右不报。

上面的那条叫封顶线,超过封顶线不报,大概在20万-60万;下面的叫起付线,起付线以下也是不报的,像北京职工医保,规定起付线是1800,那这1800就必须他自己掏钱。

左边是医保目录外的费用,很多价格昂贵的高档药、特效药属于医保目录外的,都报不了。

再看右边,报销比例外的不报

因此,有的时候光靠这一个医保是不够的。因为它不能百分百全报,只能给我们一个最基础的保障。真是赶上什么大病,想用一些更好的药,如果不在医保目录内,医保是报不了的。

所以,我还是建议大家在身体健康的时候买一份百万医疗险

一、百万医疗险保障什么?

百万医疗险,主要用来报销住院看病过程中高额医疗费

虽然保额高达百万,但由于是报销型保险,实报实销,报销的费用通常不会高于治疗费用。

我们购买百万医疗险,主要是用作医保的补充。毕竟医保限制比较多,如报销比例、起付线等,而百万医疗险报销范围广,可以报销社保外的特效药、进口药、高端诊疗技术等费用。

百万医疗险主要保障住院医疗+门诊医疗,其中,住院医疗是核心保障,门诊医疗是补充保障,需要在二级及以上公立医院才能报销。

而且,百万医疗险的价格也比较便宜,二三十岁的年轻人购买几百万的保额,一年保费只需要几百块钱,缴费压力并不大。

二、买百万医疗险要注意什么?

如果想要买到一款优秀的百万医疗险,建议大家从以下三个方面入手:

1、续保条件好不好?

大部分百万医疗险都是交一年保一年的短期保险,一年期满后就要面临续保的问题。如果续保条件不好,你在投保的这一年里患病或发生理赔,那第二年就没办法购买了。

因此,我们在挑选百万医疗险的时候,一定要注意续保条件,尽量选择续保无需审核、保证续保的产品。

2、保障是否齐全?

首先,要检查百万医疗险的四大基础保障是否齐全,住院医疗、门诊手术、特殊门诊和住院前后门急诊,缺少任意一个都是保障缺失。

其次,我们要看一下是否包含外购药、质子重离子医疗等保障,外购药和质子重离子医疗常用于癌症治疗,费用昂贵,社保又不能报销,若百万医疗险不保,我们全部得自掏腰包。

最后,我们还要看看合同条款里各项保障的报销条件,比如不报销住院前后门急诊,有些产品会把“坑”埋在这里。

3、增值服务是否优秀?

一款优秀的百万医疗险,除了能给大家带来全面地疾病保障,还能提供实用的增值服务。比如:费用垫付、就医绿通、二次诊疗、海外转诊等。

三、百万医疗险,哪款产品值得买?

我综合考虑保障、价格、投保年龄、保障期限等多个维度,整理出一份百万医疗险推荐榜,你可以参考一下:

下面, 我带大家全面地分析这几款产品:

1、太平洋e 享护-医享无忧:保20年首选

这款产品是太平洋健康的一款百万医疗险,能保证20年续保,而且整体保障不错,它涵盖一般住院、特定疾病、特定重疾的保障,在20年内这些保障有800万的总限额,一般来说也够用了。

其中,特定疾病涵盖了轻度脑中风后遗症、较轻急性心梗等55种疾病,每年有200万保额。

e享护-医享无忧对外购药能100%报销,这点比同样保证续保20年的好医保长期医疗(20 年)更好一些,好医保只能报销90% 。

更难得的是这款产品还支持家庭单95折优惠,全家人一起买价格更便宜;

而且,它也是少有的开放了最高承保65岁人群的长期医疗险,比其他20年期的产品承保范围更优。

真正做到一张保单保三代;而且家人共保,可共享1万免赔额,使用性真的很强。

这里提醒大家:55岁以上人群投保需要人工核保,并提交半年内体检报告。

2、好医保长期医疗(20 年):健康告知更宽松

这款产品是支付宝产品中的扛把子,可以保证续保20 年,续保条件也不错。

产品保障设置上,这款和6年期版本稍有差异。

好医保长期医疗险20年版主要保障有,住院医疗(包括质子重离子)、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊、抗癌外购药,这些保障责任都共用400万保额、1万免赔额/年,住院保障不再区分一般还是重疾住院。

不过,确诊重疾是可以获得1万元津贴的,也相当于重疾住院0免赔了。

另外,好医保长期医疗(20 年)的健康告知相对来说比较宽松,比如不问询 1 年内检查异常。如果不满足健康告知要求,也可以试试它的智能核保

3、好医保长期医疗6年期:3000万人的选择

好医保长期医疗(6年)整体表现也还不错,在6年内能共享1万免赔额,各项保障相当出 {MOD},续保优秀,免赔政策友好,还扩展了特需医疗、海外医疗等责任,保障全面,性价比非常高。

但是要格外注意,好医保的癌症特药属于赠送服务,并未白纸黑字承诺会一直赠送下去,所以后期有可能会停赠不保了。

在健康告知方面,这款比20年版要严格一些,问询了甲状腺结节、乳房结节、肺结节,高血压增加了对未服药的要求,糖尿病增加了对空腹血糖的要求。对于健康有异常的人来说,投保困难了一些。

此外,不同年龄投保,所看到的健康告知内容不同,具体要以实际投保为准。


4、众安尊享e生2022:高龄老人也能买

尊享e生2022作为一年期百万医疗险的领跑者,这几年版本更新很快,产品也越来越不错。

它支持0-70岁人群可投保,保障相较于尊享e生2021更加丰富。

在保障方面,它涵盖一般住院、重疾住院、质子重离子、抗癌特药等保障,可自由选择附加重疾关爱金(含重疾住院津贴、ICU重症病房住院津贴、重疾津贴)、癌症特别医疗(含癌症赴外医疗、特定药品)、重疾特需医疗、家庭共享免赔、疾病治疗津贴等保障。保障上比较全面。

增值服务也比较全面,涵盖医疗垫付、重疾绿通、术后家庭护理、视频问诊、慢病无忧药品等服务。

但这款产品不保证续保,续保需重新审核

如果60岁以上,追求保障和服务全面、性价比较高的,可以考虑这款。

如果想要长期保障的医疗险,可以考虑市面上其他保证续保的医疗险产品。

5、微医保2021升级版:价格竞争力强

很多人喜欢在微信上买保险,但微信一直没有特别拿得出手的代表性产品,而这款微医保2021升级版还算过得去。

这款产品涵盖一般医疗、重疾医疗、特殊门诊、重疾住院津贴、质子重离子、抗癌特药保障,且可选重疾特需医疗、特定疾病海外医疗保障,整体保障全面。

保费优惠,比其他产品便宜一半,在市面十分有竞争力,还有智能核保能够快速获得核保结论,适用人群广泛。

需要注意的是,目前一年期的医疗险续保都需要审核,如果理赔过或身体状况发生变化,就无法继续购买了。

总的来说,这5款产品各有所长,但性价比都很高,大家可以根据自己的需求来选择。

四、写在最后

买保险,本质上就是为了转移经济风险,不求贵,只求适合自己,关键时候能发挥作用。

像百万医疗险这样每年只要几百块钱,就能覆盖大病医疗费用的产品,建议大家一定要买

如果经济条件比较好,可以再加上一份重疾险,双重保障,生活也能更安心。