近两年，员工猝死的新闻偶有发生，牵动着不少打工人的心，大家不禁为自己的生命担忧。

经常加班熬夜的赵先生也深有触动，所以他赶紧给自己和家人都买了保险，想着让生活多一份安全感。

同时，他还有一个特别担忧的地方：如果他死了，给家人买的保险还有效吗？如果无效，不就白买了吗？

为解答这个疑问，我们特地写了这篇文章，今天就来跟大家好好讲讲。

一、不幸身故，给家人买的保险还有效吗？

赵先生给家人买了保险，那么赵先生就是投保人，如果投保人不幸身故了，保险还可以继续有效，但需要细分为以下 2 种情况：

可是投保人都不在了，保费谁来交呢？

如果给家人买的保险有附加投保人豁免，家人只需要申请理赔就可以了。理赔通过后，剩下的钱不用再交了，这份保险继续有效。

没附加投保人豁免的话，需要给保险换一个新的投保人，让新投保人继续给保险交费，这份保险才能继续有效。

另外，有些朋友会想，能不能不告诉保险公司，偷偷用已故投保人的银行卡继续交费？针对这个问题，我们也咨询了专家，得到的回复是：

如果家属不告知，保险公司的确无法知道投保人是否已身故，但这样做有风险，比如扣费银行卡如果因为证件有效期过期被银行限制交易，扣费失败的话，有可能会导致保单失效。

为方便大家更好地理解，我们梳理了如下图片：

这里也想提醒大家，平时要记得做好保单管理，让家人知道我们帮他们买了哪些保险，这样后续处理起来会更方便。

二、投保人去世了，要怎么换新的投保人？

先给大家提个醒，原投保人身故后，更换新投保人时，流程会比较麻烦，大家可能要先有个心理预期。

极少数保险在投保时可以设置第二投保人，第一投保人身故后，只需要第二投保人申请投保人变更，会方便不少。

以开头讲到的赵先生为例，万一赵先生不幸身故，他给家人买的保险就会变成他的遗产，要变更投保人的话，首先需要赵先生的继承人同意：

如果保险含有身故责任，更换投保人时，还需要被保人同意。

当然，新投保人也不能随便选，一般要求新投保人需与被保人有保险利益，比如被保人的父母、配偶或子女。

等所有人都同意后，继承人们再根据保险公司的要求，提供下面这些资料：

把所有资料都交给保险公司后，保险公司会对资料进行审核，审核通过后，投保人变更才算正式完成。

三、常见问题答疑

可能有朋友想说，那假如家人觉得这份保险的保障不好，不想要了，那要怎么办呢？接下来我们就来解答这个问题。

Q：投保人去世后，不想给保险交钱了怎么办？

如果这份保险有附加投保人豁免险，那么，不用交剩下的钱，保单继续有效。

如果没有附加，又不想继续给保险交钱的话，可以办理身故退保。不过，办理退保是会有损失的，只能拿回 现金价值，之前交的钱没法全部拿回来。

想办理身故退保的话，需要所有投保人的继承人都同意，并向保险公司提交申请，申请时需要提供的资料，和更换身故投保人类似，主要有以下几种：

等审核通过后，保险公司会终止保险合同，同时把保险的现金价值退回给继承人。

四、写在最后

死亡，是我们很不愿提及的话题。

但风险终究无法预料，我们能做的就是未雨绸缪。所以很多人希望通过保险，抵抗未知风险，给自己一份安全感的同时，也更好地守护家人。

而投保人身故变更，就像一次爱的接力，让新的投保人，将这份关爱延续下去。